Fondo universitario para niños: aprenda cómo ahorrar 

Invertir en un fondo para la universidad de los hijos tiene varias ventajas, como la posibilidad de obtener beneficios fiscales.

Esto significa que el pago de impuestos federales y estatales sobre la renta se difiere mientras el dinero permanezca en el plan.

Además, dependiendo del estado en el que residas, es posible que se te garanticen otras ventajas.

Por ejemplo, los contribuyentes de Iowa pueden deducir algunas contribuciones de sus ingresos brutos ajustados.

Otra ventaja es que los retiros calificados no están sujetos a impuestos.

Por lo tanto, cualquier incremento en el capital invertido en un plan para gastos calificados nunca se incluirá en su impuesto sobre la renta.

Sigue leyendo para descubrir más sobre las ventajas de ahorrar para la universidad de tus hijos, así como consejos sobre cómo puedes hacerlo.

Otros beneficios 

Primero, tienes la libertad de Elige tu estrategia de inversión.

Existen docenas de opciones de inversión, como rangos de inversión recomendados en función de la edad del beneficiario y su tolerancia al riesgo.

De esta forma, podrá elegir entre carteras individuales de bonos y fondos de acciones específicos.

Una vez que hayas elegido tu estrategia de inversión, ten en cuenta que puedes cambiarla en el futuro.

Por lo tanto, realice cambios en las contribuciones existentes hasta dos veces al año.

También tiene la opción de realizar aportaciones periódicas al fondo universitario de sus hijos, hacer un único depósito inicial o realizar depósitos cuando le convenga.

Esto es interesante porque te da mayor libertad.

Así pues, en los meses en que atraviese algún tipo de dificultad económica, puede dejar de aportar.

De esa forma, cuando todo se calme, podrás volver a hacer aportaciones.

Cabe mencionar que no existe un límite de contribución anual.

Así que puedes aportar tanto dinero como quieras.

Otro punto positivo es que Cualquiera puede iniciar o contribuir a un plan..

Por ejemplo, no es necesario tener parentesco con el estudiante que ha designado como beneficiario del plan de fondos para la universidad de los hijos.

Así que, tanto si eres el padre, la madre, el abuelo, la abuela, el tío, la tía o el amigo del estudiante, puedes empezar a contribuir.

En este sentido, debes saber que no existen límites de ingresos ni de edad para los titulares de cuentas.

Por otro lado, si estás pensando en alguien que quiera hacerle un regalo al estudiante, puedes hacer una única aportación a una cuenta ya existente.

En otras palabras, en una fecha especial como un cumpleaños, puedes dar este tipo de regalo.

Inversiones mínimas, uso del dinero y transferencias

También vale la pena mencionar que el inversiones mínimas en el fondo universitario de los niños son pequeños.

College Savings Iowa permite inversiones o contribuciones iniciales de $25 o más y un mínimo de $15 a través de un plan de deducción de nómina del empleador. 

Puede que una persona prefiera hacer un regalo al estudiante mediante pequeñas contribuciones mensuales, ¡y esto es posible!

Además, ten en cuenta que no estás limitado al plan de tu estado.

Aunque no vivas en un estado en particular, puedes elegir el plan de ese estado si observas que las ventajas son mayores.

Ni siquiera tienes que planear asistir a la universidad en ese estado en particular.

La siguiente gran ventaja del fondo universitario para niños es que puedes utilizar el dinero para gastos en diversas instituciones.

Puedes utilizar los fondos para asistir a cualquier universidad, programa de posgrado, escuela de formación profesional o instituto técnico de 2 o 4 años que cumpla con los requisitos.

Además de los programas universitarios en línea, las instituciones internacionales o los programas de estudios en el extranjero.

En todos los casos mencionados, el dinero se utiliza para pagar la matrícula.

Sin embargo, también puede utilizarse para otros gastos de educación superior que cumplan los requisitos.

Por ejemplo, software y acceso a internet, ordenador e impresora, material escolar, comida, vivienda y libros.

Dependiendo del plan que elija, también puede ser transferible.

Si el estudiante mencionado en el plan no necesita el dinero, puede transferirlo a otro miembro de la familia que cumpla los requisitos, como su cónyuge, hijo, padre o hermano.

Controlar y retirar dinero del fondo universitario de los hijos.

Aunque el plan está diseñado para financiar los estudios de su hijo, usted conserva control de la cuenta y cómo se gastan los fondos.

En otras palabras, el dinero no se transfiere automáticamente para que su hijo pueda gastarlo como desee.

Puedes elegir entre las siguientes opciones:

• Reembolsar al estudiante los gastos elegibles;
• Recibir los fondos gastados en gastos elegibles;
• Paga directamente a la universidad.

Hasta retiros Si le preocupa que su hijo gane una beca o se matricule en una academia con cupo limitado, puede retirar hasta el monto de la beca o la matrícula sin penalización.

Sin embargo, deberá pagar impuestos sobre cualquier ingreso incluido en el retiro del fondo para la universidad de los hijos.

Si el estudiante fallece o no puede asistir a la universidad, tampoco hay penalización por darse de baja.

Sin embargo, es posible que aún se apliquen impuestos sobre las ganancias.

También cabe destacar que si retira el dinero por cualquier otro motivo y no lo utiliza para gastos de educación superior que cumplan los requisitos, puede ocurrir lo siguiente:

Es posible que tenga que pagar una multa fiscal federal (artículo 10%) sobre las ganancias obtenidas de sus inversiones.

Así que usted recibe un pago: el dinero que se ahorró en todas las contribuciones, menos los gastos administrativos.

Sin duda, existen otros detalles y consecuencias fiscales de los retiros no calificados, por lo que le recomendamos que se ponga en contacto con un asesor financiero para obtener más información.

Además, ten en cuenta que parte de la información y las ventajas varían según el tipo de cuenta que elijas:

Opciones de cuenta para el fondo universitario de los hijos

Primero, deberíamos hablar de cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Esta es sin duda una de las formas más fáciles de ahorrar dinero para la universidad, ya que este tipo de cuenta puede ofrecer TAE de hasta 0,50%.

Para que se hagan una idea, otros tipos de cuentas de ahorro tenían una TAE media nacional de 0,06% en enero de 2022.

Además, este tipo de cuenta garantiza una gran flexibilidad.

El importe puede retirarse sin tener que pagar ninguna penalización, independientemente de la cantidad que se utilice.

Incluso puedes decidir si utilizar los fondos para otro hijo, amigo o familiar.

Sin embargo, la rentabilidad de este tipo de cuenta es inferior a la de otros tipos, y no ofrece ventajas fiscales.

Además, a la hora de solicitar ayuda financiera, es importante que la cuenta destinada al fondo universitario de los hijos esté a nombre de su hijo.

Esto reduce la cantidad de ayuda en función de las necesidades que su hijo pueda recibir.

Si la cuenta está a su nombre, tendrá el mismo valor que un plan 529.

Obtén más información a continuación:

Planes 529 

Se trata de una herramienta de ahorro que garantiza ventajas fiscales para ahorrar para los gastos futuros de un hijo.

Hay diferentes tipos.

Mencionaremos dos, comenzando con el plan de ahorro para la educación.

Este primer modelo funciona como una cuenta de inversión para ahorrar para gastos elegibles.

Por ejemplo, comida, alojamiento, matrícula, tasas, libros, material escolar y equipo necesario.

Así, el dinero incluso se puede usar para comprar una computadora y facilitarle el estudio a su hijo.

En otras palabras, este tipo de plan no es solo para el fondo universitario de los hijos.

Así pues, además de las universidades y centros de enseñanza superior de cuatro años, podemos incluir también los centros de enseñanza superior de dos años.

Así como escuelas de negocios, profesionales y de posgrado en los Estados Unidos y otros países alrededor del mundo.

Cabe destacar que se puede utilizar hasta US$10,000 por año por beneficiario para pagar la matrícula en una escuela primaria o secundaria privada o religiosa.

De igual manera, el monto puede utilizarse para amortizar hasta US$10,000 por prestatario en préstamos estudiantiles.

Y lo mejor de todo: este préstamo puede haber sido solicitado por el propio prestatario o por sus hermanos.

Por lo tanto, cuando el dinero se utiliza para fines educativos que cumplen con los requisitos, no es necesario pagar impuestos para retirarlo.

Pero, por supuesto, si necesita retirar el dinero para usarlo en artículos que no califican, tendrá que pagar multas e impuestos.

También cabe mencionar que, si bien las contribuciones no son deducibles de impuestos a nivel federal, sí se pueden deducir en la declaración de impuestos sobre la renta estatal.

Más información sobre los planes 529 para el fondo universitario de los niños.

En lo que respecta a las contribuciones, tenga en cuenta que no hay límite.

Sin embargo, si el donante tiene la intención de aportar una cantidad superior a 16.000 dólares estadounidenses, tendrá que pagar impuestos.

Como alternativa, el donante puede recurrir a la financiación colectiva (superfunding).

Se trata de una contribución única de hasta cinco veces la exención anual del impuesto sobre donaciones durante un período de cinco años.

Por último, las opciones de cartera de inversión pueden incluir productos de ahorro, fondos cotizados en bolsa y fondos de inversión.

Esto significa que aumenta el potencial de contribuciones.

A pesar de ello, es fundamental ser consciente de los riesgos:

Dado que se ha invertido esa cantidad, conviene estar atento a las fluctuaciones del mercado.

plan de matrícula prepagada

Este es un plan que le permite reunir el fondo para la universidad de sus hijos pagando las futuras cuotas universitarias al precio actual.

De esta forma, puedes comprar unidades o créditos, ya sea al contado o en cuotas regulares.

Las unidades o créditos incluyen las tasas y la matrícula.

Sin embargo, si necesita pagar por equipos, suministros o alimentos, el plan no lo cubre.

Por lo tanto, en el momento en que el niño está listo para asistir a la escuela, se ponen a su disposición los fondos para que se puedan pagar los gastos elegibles.

Cabe destacar que los planes están patrocinados por los gobiernos estatales.

En consecuencia, normalmente solo los residentes de un estado determinado pueden contratar el plan.

Sin embargo, esto no impide que algunos planes de ahorro para la universidad de los niños sean gestionados por organizaciones privadas.

En este caso, usted compra los créditos y debe invertir el dinero, aunque el pago sigue estando garantizado en función de los costes actuales de la matrícula estatal.

También cabe destacar que no tienes que pagar ningún impuesto sobre los retiros.

Sin embargo, es fundamental que el dinero se utilice exclusivamente para gastos educativos que cumplan los requisitos.

De lo contrario, las ganancias podrían estar sujetas a impuestos y a una multa según el artículo 10%.

En caso de que el niño reciba una beca o no desee asistir a la universidad, los créditos pueden transferirse a otro hijo de la familia.

Más información sobre el plan

En primer lugar, vale la pena mencionar el protección contra la inflación de las tasas de matrícula de esta alternativa de fondo universitario para niños.

Esta es la principal ventaja porque, según un informe del Instituto Manhattan, El costo neto promedio de una universidad pública de 4 años ha aumentado 81% por encima de la inflación en la última década.

Estos aumentos no se han visto compensados por becas y otras formas de ayuda financiera.

Por lo tanto, este tipo de plan le garantiza una mayor tranquilidad.

Esto se debe a que, independientemente de los factores económicos relacionados con la inflación de las matrículas, la universidad de su hijo está pagada.

Desventajas

A pesar de esto, debes tener en cuenta algunas desventajas.

Por ejemplo, hay una gran inflexibilidad en la elección de escuelas.

Repito, se trata de un plan de ahorro universitario para niños ofrecido por el estado.

Por lo tanto, los planes se basan en la matrícula estatal en una de las universidades públicas del estado.

En otras palabras, si el niño prefiere elegir una universidad privada o incluso ir a estudiar fuera del estado en cuestión, usted tendrá que pagar la diferencia entre los costos reales y lo que tenga en su cuenta del plan.

Aunque el estudiante elija una escuela que no esté cubierta por el plan, las ganancias de la inversión se pierden.

Esto se debe a que solo puedes usar el saldo principal original (lo que pagaste por el plan).

También vale la pena mencionar el limitación de los gastos elegibles para esta opción de fondo universitario para niños.

Si optas por este plan, tendrás que pagar otros gastos estudiantiles como material escolar, comida y alojamiento.

En este caso, necesitas ahorrar aún más para asegurarte de tener suficiente dinero para cubrir tus gastos.

Finalmente, mantén un registro de tus contribuciones.

Una vez que haya comprado los créditos, usted no será responsable de controlar la inversión.

En cambio, debes confiar en los gestores de inversiones que trabajan para el Estado.

Ustedes también dependen de fondos estatales.

En este caso, los fondos se utilizan para cubrir la diferencia si el rendimiento de la inversión no es suficiente para compensar la inflación del precio de la matrícula.

Cuenta de ahorros para la educación Coverdell para el fondo universitario de los hijos

Se trata de una cuenta fiduciaria creada por el gobierno de Estados Unidos para ayudar a las familias a financiar los estudios de niños menores de 18 años.

Sin embargo, si el estudiante tiene necesidades especiales, se exime del límite de edad.

Además, no todas las familias pueden abrir este tipo de cuenta para sus hijos.

Esto se debe a que está limitado a familias con un determinado nivel de ingresos.

De esta forma, se tiene en cuenta el ingreso bruto ajustado, compruébelo:

• Límite de US$95,000 para contribuyentes solteros;

• US$190,000 para contribuyentes casados.

En este sentido, la contribución anual máxima es de US$$2,000 para un solo beneficiario.

Por lo tanto, aunque se pueda crear más de una cuenta para el mismo estudiante, se debe respetar el límite anual del fondo universitario para los hijos.

Este tipo de cuenta también se conoce como "IRA educativa" y, cuando se pueden realizar aportaciones, estas están exentas de impuestos.

Pero para que esto suceda realmente, es importante que sean inferiores a los gastos anuales de educación elegibles ajustados del titular de la cuenta.

También debes tener en cuenta que el dinero se puede utilizar para clases particulares, material, libros y matrícula.

El dinero también se utiliza para pagar servicios para personas con necesidades especiales.

Los fondos pueden utilizarse para escuelas primarias y secundarias (desde preescolar hasta el último año de secundaria).

Y, por supuesto, también sirve como fondo para la educación universitaria de los hijos.

Otra información

Cabe destacar que, si las distribuciones son superiores a los gastos, las ganancias se gravarán al tipo impositivo del titular de la cuenta, en lugar del del contribuyente, que suele ser más elevado.

El límite de contribución es menor para las personas con mayores ingresos y se elimina gradualmente para los contribuyentes individuales con un AGI de $110,000 o más y para las parejas que presentan declaraciones conjuntas con un AGI de $220,000 o más.

Por otro lado, si el niño no va a la universidad, tendrá acceso al dinero, pero se le aplicarán impuestos sobre esa cantidad.

Lo mismo ocurre con un niño que no utiliza el fondo hasta los 30 años.

Cuentas UTMA y UGMA para el fondo universitario de los hijos

Con estas cuentas, puedes ahorrar y transferir activos financieros a un menor de edad sin necesidad de constituir un fideicomiso.

UGMA significa Ley Uniforme de Regalos a Menores y UTMA significa Ley Uniforme de Transferencias a Menores.

De esta forma, se abren y se mantienen a través de una cuenta bancaria o de corretaje y pueden contener efectivo, fondos de inversión, acciones y bonos.

También pueden poseer bienes inmuebles y otros activos tangibles.

A diferencia de otros tipos de planes de ahorro para la universidad de los hijos, en este caso el familiar que creó la cuenta conserva el control solo hasta que el niño alcanza la mayoría de edad.

Por ejemplo, en Alabama y Nebraska, la mayoría de edad es de 19 años, y de 21 años en los siguientes estados:

Nueva York, Misisipi, Puerto Rico e Indiana.

En los demás estados, el niño alcanza la mayoría de edad a los 18 años.

También cabe mencionar que las cuentas UTMA y UGMA no ofrecen las ventajas fiscales que sí ofrece un plan 529.

Así que usted realiza sus contribuciones con dinero después de impuestos.

Según las normas del IRS, puede aportar hasta US$17,000 por año sin incurrir en impuestos sobre donaciones (US$34,000 por pareja).

De esta forma, los primeros US$1,250 de ingresos están libres de impuestos, pero el IRS grava los siguientes US$1,250 de ingresos no derivados del trabajo.

Esto ocurre en función del tipo impositivo por hijo.

Además, cualquier cantidad incluida en el fondo para la universidad de los hijos mencionada anteriormente está sujeta al impuesto sobre la renta según el tipo impositivo de los padres.

Uso del fondo

En cuanto al uso de la cantidad, existen menos limitaciones.

Mientras que en el plan 529, por ejemplo, el dinero solo se puede usar para gastos educativos específicos, este tipo de cuenta no tiene esa limitación.

Básicamente, el dinero se puede usar para cualquier cosa.

Por lo tanto, mientras su hijo sea menor de edad, puede utilizar los fondos de la cuenta para pagar gastos que beneficien al niño.

Estos gastos incluyen programas de verano o ropa escolar.

Cuentas IRA Roth

Sí, se trata de una cuenta de jubilación, ¡pero también puede ser una buena alternativa para un fondo universitario para los hijos!

Esto se debe a que los retiros están libres de impuestos después de cumplir 59 años y medio, incluyendo cualquier rendimiento obtenido sobre las contribuciones.

Así que puedes contar con los mismos beneficios fiscales que con un plan 529.

Pero recuerda que para que esto suceda, no deberías necesitar el dinero antes de alcanzar la edad adecuada.

Otro punto interesante es que no existen limitaciones sobre cómo se puede utilizar el dinero.

También cabe mencionar que las cuentas Roth IRA no requieren una distribución mínima hasta el fallecimiento del titular de la cuenta.

El retiro de ganancias se considera ingreso sujeto a impuestos.

En consecuencia, estará sujeto a impuestos.

A pesar de esto, los ingresos provenientes del fondo universitario para los hijos están exentos de la penalización fiscal federal 10%.

En cuanto al límite anual, debe saber que en 2019 era de $6,000 ($7,000 si tiene al menos 50 años).

Sin embargo, dependiendo de sus ingresos, el límite de cotización podría reducirse.

En pocas palabras, las cuentas Roth IRA ofrecen menos ventajas fiscales, pero mayor flexibilidad.

Puedes utilizarlos como alternativa para complementar tus estudios universitarios.

Por ejemplo, si opta por el plan de matrícula prepagada, también puede abrir este tipo de cuenta.

De esta forma, con un plan tienes garantizado el pago de la matrícula y las tasas universitarias, y con el segundo fondo universitario para hijos, cubres gastos adicionales como la comida y el alojamiento.

\