Fondo de emergencia: toda la información que necesitas

Un fondo de emergencia es una cantidad que, calculada e invertida correctamente, puede cubrir tus necesidades en momentos específicos.

Como su nombre indica, estos momentos deben ser emergencias, por lo que su fondo no puede utilizarse para un viaje de ocio, por ejemplo.

En lo que respecta a la inversión, es ideal porque está diseñada para evitar pérdidas económicas debido a la inflación.

Otro punto esencial es que la inversión tenga liquidez.

Esto significa que se puede canjear fácilmente cuando surge lo inesperado.

En general, esta anticipación es fundamental porque es la clave para evitar problemas con las deudas.

También es importante porque te brinda mayor tranquilidad respecto a tu futuro, sin la famosa ansiedad financiera.

La importancia de tener un fondo de emergencia

En primer lugar, esta estrategia te permite tener estabilidad financiera.

Cuando se tienen ahorros que se pueden utilizar en circunstancias imprevistas, en tiempos de crisis, no es necesario solicitar un préstamo para mantener el costo de vida.

Pero podrías pensar:

Tengo una carrera estable, no necesito preocuparme por ahorrar para un fondo de emergencia.

¡Eso es un gran error!

¿Quién iba a imaginar que algún día nos enfrentaríamos a una pandemia?

Nadie, pero en tan solo unos días, tuvimos que cerrar negocios, evitar las multitudes y dejar de ir a trabajar.

Algunos trabajamos desde casa, otros no tuvieron esa opción, y el resultado fue el siguiente:

La pandemia del coronavirus aumentó la deuda de tarjetas de crédito para el 301% de los estadounidenses.

La mayoría de estos estadounidenses probablemente pensaron algún día: tengo una carrera estable, no necesito preocuparme por ahorrar para un fondo de emergencia.

Y cuando llegó el momento, tuvieron que recurrir a otras alternativas y se endeudaron.

Aunque ya tengas una carrera profesional estable, debes tener en cuenta que tu situación financiera puede verse afectada. 

En su libro La psicología del dinero, el autor recomienda tener siempre en cuenta el peor escenario posible al tomar una decisión.

Antes de concluir que no tendrás un fondo de emergencia, piensa en el peor escenario posible, en el que te quedes sin tu fuente de ingresos mensual.

¿Qué harás dentro de 6 meses sin tu sueldo?

Aquí podemos hablar del siguiente beneficio:

Paz mental emocional.

Si dispones de estos recursos exclusivamente para imprevistos, no tendrás que preocuparte tanto por tu situación financiera. 

Ten en cuenta que esta estrategia te permite alcanzar una mejor calidad de vida.

Mantén tus estrategias y disfruta de la libertad financiera.

Otro punto importante es que el fondo ayuda Los inversores mantienen sus estrategias en el mercado financiero..

Si eres inversor, no tendrás miedo de hacer aportaciones en tiempos de crisis porque sabes que estás "protegido" gracias a que tienes un fondo de emergencia.

Además, si necesita dinero rápidamente, no tendrá que recurrir a la retirada de activos que podrían sufrir pérdidas debido a las fluctuaciones de precios del mercado. 

Así podrá evitar pérdidas por falta de planificación.

Por otro lado, vale la pena hablar de libertad financiera.

Con tus finanzas protegidas, podrás tomar decisiones relacionadas con tu dinero con mayor seguridad y menos preocupaciones.

Por ejemplo, si no estás satisfecho con tu trabajo actual, puedes buscar otro o incluso plantearte un cambio de carrera.

Y esto no se limita al ámbito laboral.

También puedes planear mudarte de casa, irte de viaje o comprar un coche nuevo.

Sin embargo, teniendo en cuenta todas estas ventajas, podrías pensar que es demasiado tarde para empezar.

Las ventajas mencionadas anteriormente no tienen límite de edad y son adecuadas para cualquier persona que esté dispuesta a cambiar su vida.

Si bien es cierto que cuanto antes empieces, mejor, eso no significa que no puedas prepararte para imprevistos cuando seas mayor.

¿Debería todo el mundo tener un fondo de emergencia?

Las emergencias no le ocurren solo a un tipo de persona.

Todos tenemos que afrontar imprevistos en algún momento de nuestra vida, por lo que todos necesitamos un fondo de emergencia.

Por lo tanto, esto debería formar parte de la planificación de cualquier persona que tenga gastos en su rutina, ya sea un particular o una empresa.

Esto es interesante porque, si tienes un negocio, por ejemplo, necesitas dos fondos diferentes.

El primero es tu fondo personal para hacer frente a los imprevistos del día a día, y el segundo es tu fondo empresarial para hacer frente a las emergencias de tu negocio.

Esto debería quedarte claro, porque si solo tienes un fondo de emergencia para afrontar imprevistos en la empresa y en casa, ¿qué harás si ocurren dos imprevistos al mismo tiempo?

En el caso de los trabajadores autónomos, por ejemplo, el dinero del fondo empresarial puede incluso utilizarse para cubrir el propio salario en épocas de bajas ventas.

De esta forma, no tendrás que comprometer tu presupuesto personal.

Además, ten en cuenta que el fondo es aún más importante para las personas que tienen individuos que dependen económicamente de ellas.

En otras palabras, si tienes hijos, familiares o incluso mascotas, deberías preocuparte por tus ahorros.

¿Cuánto dinero necesito tener en mi fondo de emergencia?

Si bien todos necesitamos un fondo de emergencia, la cantidad no es la misma para todos.

Por lo tanto, debe realizar un cálculo teniendo en cuenta sus costos fijos.

Muchos expertos recomiendan tener suficiente dinero para cubrir los gastos durante 6 meses.

Sin embargo, dependiendo de la situación de su familia y de sus planes para el futuro, puede optar por tener un fondo que cubra los gastos durante 12 meses.

Por ejemplo, supongamos que las facturas del hogar de Hanna son $500 y el costo de la comida es $300.

Ella gasta US$150 en salud y US$50 en transporte.

Para mantener su nivel de vida, necesita US$1,000.

Considerando que prefiere estructurar su fondo de emergencia de 6 meses, necesita ahorrar US$6,000.

En segundo lugar, pensemos en la familia Jones:

• Facturas del hogar: US$$2,000;
• Costo de los alimentos: US$$700;
• US$600 para la salud;
• US$400 para transporte;
• Ocio – US$300.

El costo promedio es de US$$4,000, y si la familia quiere crear un fondo de emergencia que pueda cubrir los gastos durante 1 año, necesita US$$48,000.

En este caso, conviene recordar lo siguiente:

Si vas a crear un fondo para tu familia, no tienes que ahorrar el dinero tú solo.

Tu pareja, un hijo que trabaje o incluso un familiar jubilado que viva contigo pueden ayudarte a estructurar el fondo.

Cómo tener un fondo

Aunque es obvio, deberías ahorrar.

Aunque no puedas reservar 1000 dólares estadounidenses cada mes para invertir en tu fondo, siempre puedes empezar con una pequeña cantidad.

Si solo puedes ahorrar US$100 cada mes, ¡no hay problema!

Tenemos contenido sobre metas y objetivos financieros.

Si tu objetivo es tener un fondo de emergencia, necesitas fijarte metas pequeñas para lograrlo.

Volvamos al ejemplo de Hanna, suponiendo que solo puede ahorrar $100 al mes.

Considerando esto una prioridad en su vida, cada mes apartará este dinero y hará más:

Hanna es bilingüe y, cuando buscaba maneras de obtener ingresos extra, se topó con la posibilidad de trabajar como traductora.

Aunque es agotador, ella empieza y logra hacer $400 adicionales.

Gracias a su constancia, en tan solo un año, Hanna logra acumular su fondo de emergencia.

Una cosa es segura: si no ahorras aunque sea un poco, no tendrás nada. 

¡Así que al menos empieza!

En segundo lugar, haga una presupuesto.

Tanto en el ejemplo de Hanna como en el de la familia Jones, hablamos de todos los gastos y sus respectivos precios.

Descubre exactamente cuánto gastas en alquiler, comida, transporte, condominios y pagos de renta.

A partir de tu presupuesto, sabrás cuánto necesitas ahorrar para tener un fondo de emergencia.

Págate a ti mismo primero y olvídate del fondo.

A continuación, utilice la estrategia de Págate a ti mismo primero.

Aunque suene extraño, es efectivo.

¿Por qué sigues esperando hasta fin de mes para ahorrar, con la esperanza de que milagrosamente tengas dinero para ingresar en tu fondo?

Es hora de darte prioridad a ti mismo ahorrando en cuanto recibas tu sueldo en el banco.

Considere este fondo como un gasto que debe pagarse mensualmente.

De lo contrario, accederás a tu cuenta bancaria, verás el dinero allí y pensarás que está disponible para ser utilizado.

Y por supuesto, aquí va un consejo esencial:

Olvídate de que el fondo existe..

Más adelante hablaremos de cuándo es el momento adecuado para usar tu fondo de emergencia, porque es un error pensar que ese dinero extra sirve para comprar, por ejemplo, un producto con el que siempre has soñado.

Mientras ahorras, aparta el dinero y olvídate de que existe.

Recuérdalo solo en el momento crítico.

Prioriza y piensa en invertir.

Por otro lado, piensa en prioridades.

Es posible que necesites dedicar un año entero a gastar lo menos posible para estructurar tu fondo.

Deberías hacer esto mientras la gente a tu alrededor cambia sus coches, sus teléfonos móviles, sus casas, mientras compran productos que tú querías comprar o viajan al lugar de tus sueños.

Cuando aprendes a priorizar, empiezas a fijarte en ti mismo y dejas de fijarte en los demás.

Además, asegúrate de que tus gastos estén en consonancia con tus metas y objetivos.

Si quieres tener un fondo de emergencia, además de comprar una casa, ¿reflejan tus gastos mensuales esta necesidad?

Si no estableces prioridades, tus gastos pondrán en peligro tus planes. ¡Así que ten cuidado!

Finalmente, piensa siempre en inversión el dinero que ahorras con el tiempo.

Hoy en día, no tiene sentido guardar el dinero ahorrado debajo del colchón o dejarlo en una cuenta corriente sin generar ingresos.

Con el tiempo y la inflación, arruinarás tus finanzas y perderás tu poder adquisitivo.

Por lo tanto, un paso esencial es invertir para garantizar algún ingreso, por pequeño que sea.

Dónde invertir tu fondo de emergencia

Para garantizar que su dinero esté protegido y disponible en cualquier momento, puede optar por depositarlo en una cuenta del mercado monetario.

También puedes depositar el dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en un certificado de depósito (CD).

Analicemos cada una de estas opciones a continuación, para que puedas decidir cuál es la mejor para ti.

cuenta del mercado monetario

Este tipo de cuenta genera intereses en bancos o cooperativas de crédito.

Por lo tanto, son una especie de cuenta corriente y cuenta de ahorros.

Es interesante tener un fondo de emergencia porque se considera una cuenta de bajo riesgo.

También cabe destacar que este tipo de cuenta ofrece rendimientos anuales (APY) de entre el 31% y el 41%, y la mayoría están aseguradas por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) o la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC).

Esto significa que su dinero estará protegido hasta $250,000 por cuenta.

Existen diferentes bancos que ofrecen acceso a este tipo de cuenta, la cual incluye otras funciones como tarjeta de débito y/o la posibilidad de emitir cheques.

En este sentido, usted tiene acceso instantáneo a sus fondos.

Y, dependiendo del tipo de cuenta, es posible que puedas realizar un cierto número de retiros gratuitos al mes.

Cuenta de ahorros de alto rendimiento

Este tipo de cuenta suele ser ofrecida por bancos en línea.

También es una buena alternativa para obtener rentabilidad sin comprometer la seguridad de tu fondo de emergencia.

Por lo tanto, los tipos de interés son más altos que los de las cuentas de ahorro tradicionales.

Debido a esto, con muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento se obtiene una rentabilidad anual promedio de entre 3% y 4%, en comparación con un APY promedio de aproximadamente 0,3% de las cuentas de ahorro tradicionales, según la FDIC.

El dinero suele estar asegurado por la FDIC y se puede acceder a él mediante transferencias de fondos a través de Internet.

Además, puede realizar una transferencia bancaria saliente, una solicitud de cheque o una transferencia telefónica.

Sin embargo, dado que la cuenta la ofrece un banco en línea, no tendrá acceso a los fondos en una sucursal.

Opción para invertir fondos de emergencia: Certificados de Depósito (CD).

Esta también es una alternativa, ya que tu dinero genera más rendimientos en comparación con la idea de dejarlo en una cuenta corriente.

Al igual que las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro de alto rendimiento, un certificado de depósito (CD) ofrece la protección de la FDIC.

Existen opciones de certificados de depósito con plazos de vencimiento más largos, como por ejemplo a 5 años.

En este caso, los tipos de interés son más altos y, al final del plazo, su dinero genera mayores rendimientos.

Sin embargo, si necesita retirar el dinero antes de tiempo, tendrá que pagar una penalización.

Por eso, 100% no es adecuado para un fondo, ya que es difícil acceder al dinero rápidamente.

En pocas palabras, la penalización por retiro anticipado en un certificado de depósito a 5 años podría ser equivalente a 6 meses de intereses.

Por lo tanto, si retira el dinero en 6 meses, el banco deducirá la penalización del monto principal.

En otras palabras, se pierde parte de tu fondo de emergencia.

Estamos hablando de esto aquí para que tengas más opciones.

Los asesores financieros recomiendan mantener entre 3 y 6 meses de gastos en efectivo en activos de alta liquidez para utilizarlos en caso de emergencia.

En el caso de la familia Jones, por ejemplo, se puede tener una cuenta de ahorros en el mercado monetario o de alto rendimiento, en la que se invierte el equivalente a 6 meses de dinero.

De esta forma, se puede acceder a parte del fondo de emergencia en cualquier momento.

Y el dinero restante se puede utilizar para comprar CD, de modo que el acceso sea más restringido, pero la rentabilidad sea mayor.

Otras soluciones para usar CD

Muchas personas compran varios CD pequeños que maduran en diferentes intervalos.

Estas personas evitan comprar un único certificado de depósito de gran volumen para aumentar la liquidez y evitar o minimizar la penalización por retiro anticipado.

Además, hay personas que optan por bancos que ofrecen el certificado de depósito sin penalización.

En otras palabras, no tienes que pagar ninguna comisión si necesitas retirar el dinero antes de tiempo.

Sin embargo, obtendrá una tasa de interés más baja que la que obtendría con un certificado de depósito normal.

¿Qué se considera una emergencia?

Por último, hablemos de cuándo debes usar tu fondo de emergencia.

Este es un tema importante porque debes aprender a diferenciar entre los deseos y las necesidades del consumidor.

Tener dinero ahorrado puede ser una tentación para muchas personas, pero aquí hay algunos ejemplos de cuándo se puede usar el dinero:

Si una persona utiliza su coche a diario para ir a trabajar a otra ciudad y le roban ese coche, se puede activar el fondo.

Esta es una necesidad real, pero considere lo siguiente:

Una persona utiliza su coche únicamente para el ocio y quiere cambiarlo por un modelo más nuevo.

Esto es solo un deseo, no una necesidad.

Otro ejemplo de dónde se podría utilizar el fondo de emergencia sería para problemas de salud.

Si usted o un familiar no tienen seguro médico o el seguro no cubre el tipo de enfermedad que padecen, el fondo podría ayudar con el tratamiento.

Por otro lado, imagina que se rompe una tubería en tu casa, hay un problema con el cableado o un árbol cae sobre el tejado en un día lluvioso.

Se trata de situaciones de emergencia en las que también se puede utilizar el dinero del fondo.

¿Qué ocurre si el frigorífico deja de funcionar?

Los problemas con los electrodomésticos básicos también deben considerarse emergencias.

Y, por supuesto, también deberíamos hablar de los viajes de última hora.

No hablamos de viajes de ocio que deban planificarse con antelación, sino de viajes de emergencia, como por ejemplo cuando un familiar está enfermo.

Este tipo de viaje suele ser muy caro, por lo que merece la pena utilizar el fondo para cubrir los gastos.

Importancia de los seguros y consejos finales para usar tu fondo de emergencia.

En conclusión, nos gustaría que tuvieran en cuenta lo siguiente:

Las emergencias ocurren, pero es posible prepararse con anticipación sin necesidad de utilizar el fondo.

Por ejemplo, si tiene un seguro de hogar o un seguro de automóvil, no necesita retirar dinero del fondo si un árbol cae sobre su techo o si le roban el coche.

Así pues, además de preocuparse por acumular fondos, preocúpese por contratar otros servicios que garanticen su protección.

Y recuerda: 

No tiene sentido hacer todo lo posible por gastar el dinero de tu fondo de emergencia a la primera oportunidad que se presente.

Utilice el dinero con prudencia y en tiempos de crisis.

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