Fundo de emergência – Todas as informações que você precisa

Um fundo de emergência é uma quantia que, quando calculada e investida corretamente, pode cobrir suas necessidades em momentos específicos.

Como o próprio nome indica, esses momentos devem ser emergências, portanto, seu fundo não pode ser usado para uma viagem de lazer, por exemplo.

Em termos de investimento, é ideal porque foi concebido para evitar perdas financeiras devido à inflação.

Outro ponto essencial é que o investimento tenha liquidez.

Isso significa que ele pode ser facilmente resgatado quando o inesperado acontecer.

De um modo geral, essa antecipação é essencial, pois é a chave para evitar problemas com dívidas.

Isso também é importante porque você terá mais tranquilidade em relação ao seu futuro, sem a conhecida ansiedade financeira.

A importância de ter uma reserva de emergência.

Em primeiro lugar, essa estratégia permite que você tenha estabilidade financeira.

Quando você tem dinheiro guardado que pode ser usado em imprevistos, em momentos de crise, você não precisa solicitar um empréstimo para manter seu custo de vida.

Mas você pode pensar:

Tenho uma carreira estável, não preciso me preocupar em formar uma reserva de emergência.

Isso é um grande erro!

Quem imaginaria que um dia enfrentaríamos uma pandemia?

Ninguém, mas em poucos dias tivemos que fechar comércios, evitar aglomerações e parar de ir trabalhar.

Alguns de nós trabalhamos em casa, outros não tiveram essa opção, e o resultado foi o seguinte:

A pandemia do coronavírus aumentou a dívida de cartão de crédito para 301% dos americanos.

Provavelmente, a maioria desses americanos pensou um dia: "Tenho uma carreira estável, não preciso me preocupar em formar uma reserva de emergência.".

E quando chegou a hora, eles tiveram que recorrer a outras alternativas e se endividaram.

Mesmo que você já tenha uma carreira estável, precisa considerar que sua vida financeira pode ser afetada. 

Em "A Psicologia do Dinheiro", o autor recomenda que você sempre considere o pior cenário possível ao tomar uma decisão.

Antes de concluir que não terá uma reserva de emergência, pense no pior cenário possível, em que você perde sua fonte de renda mensal.

O que você fará sem seu salário daqui a 6 meses?

Aqui, podemos falar sobre o próximo benefício:

Paz de espírito emocional.

Se você dispõe desses recursos exclusivamente para imprevistos, não precisa se preocupar tanto com sua situação financeira. 

Tenha em mente que essa estratégia permite alcançar uma melhor qualidade de vida.

Mantenha suas estratégias e desfrute da liberdade financeira.

Outro ponto importante é que o fundo ajuda Os investidores mantêm suas estratégias no mercado financeiro..

Se você é um investidor, não terá medo de fazer contribuições em momentos de crise porque sabe que está "protegido" por ter uma reserva de emergência.

Além disso, se precisar de dinheiro rapidamente, não terá de recorrer ao levantamento de ativos que poderão resultar em perdas devido às flutuações de preços no mercado. 

Assim, você pode evitar perdas devido à falta de planejamento.

Por outro lado, vale a pena falar sobre isso. liberdade financeira.

Com suas finanças protegidas, você pode tomar decisões relacionadas ao seu dinheiro com maior segurança e menos preocupação.

Por exemplo, se você estiver insatisfeito com seu emprego atual, pode procurar outro ou até mesmo pensar em mudar de carreira.

E isso não se limita ao trabalho.

Você também pode planejar uma mudança de casa, uma viagem ou a compra de um carro novo.

No entanto, considerando todas essas vantagens, você pode pensar que é tarde demais para começar.

As vantagens mencionadas acima não têm limite de idade e são adequadas para qualquer pessoa que esteja disposta a mudar de vida.

Embora seja verdade que quanto mais cedo você começar, melhor, isso não significa que você não possa se preparar para imprevistos quando ficar mais velho.

Todos deveriam ter uma reserva de emergência?

Situações de emergência não acontecem apenas com um tipo de pessoa.

Todos nós temos que lidar com imprevistos em algum momento da vida, por isso todos precisamos de uma reserva de emergência.

Portanto, isso deve fazer parte do planejamento de qualquer pessoa que tenha despesas em sua rotina, seja ela pessoa física ou jurídica.

Isso é interessante porque, se você possui uma empresa, por exemplo, precisa de dois tipos diferentes de financiamento.

A primeira é sua reserva pessoal para lidar com imprevistos do dia a dia, e a segunda é sua reserva empresarial para lidar com emergências em sua empresa.

Isso deve ficar claro para você, pois se você só tem uma reserva de emergência para lidar com imprevistos na empresa e em casa, o que fará se dois imprevistos acontecerem ao mesmo tempo?

No caso dos trabalhadores autônomos, por exemplo, o dinheiro no fundo empresarial pode até ser usado para cobrir o próprio salário em períodos de baixas vendas.

Dessa forma, você não precisa comprometer seu orçamento pessoal.

Saiba também que o fundo é ainda mais importante para pessoas que têm dependentes financeiros.

Em outras palavras, se você tem filhos, parentes ou até mesmo animais de estimação, deve se preocupar com suas finanças.

De quanto preciso ter no meu fundo de emergência?

Embora todos precisem de uma reserva de emergência, o valor não é o mesmo para todos.

Portanto, você deve fazer um cálculo levando em consideração seus custos fixos.

Muitos especialistas recomendam que você tenha o suficiente para cobrir as despesas por 6 meses.

No entanto, dependendo da situação da sua família e dos seus planos para o futuro, você pode optar por ter uma reserva que cubra as despesas por 12 meses.

Por exemplo, vamos supor que as despesas domésticas de Hanna sejam de $500 e o custo da alimentação seja de $300.

Ela gasta US$ 1TP 4T 150 em saúde e US$ 1TP 4T 50 em transporte.

Para manter seu padrão de vida, ela precisa de US$1.000.

Considerando que ela prefere estruturar seu fundo de emergência para 6 meses, ela precisa economizar US$ $6.000.

Em segundo lugar, vamos pensar na família Jones:

• Despesas domésticas – US$2.000;
• Custos com alimentação – US$700;
• US$600 para saúde;
• US$400 para transporte;
• Lazer – US$300.

O custo médio é de US$ $4.000, e se a família quiser criar um fundo de emergência que cubra as despesas por 1 ano, precisará de US$ $48.000.

Nesse caso, vale a pena lembrar o seguinte:

Se você pretende criar um fundo para sua família, não precisa economizar o dinheiro sozinho.

Seu cônjuge, um filho que trabalha ou até mesmo um parente aposentado que mora com você podem ajudar a estruturar o fundo.

Como ter um fundo

Embora seja óbvio, você deveria salvar.

Mesmo que você não consiga reservar US$ $1.000 todos os meses para investir em seu fundo, você sempre pode começar com pouco.

Se você só puder reservar US$100 por mês, não tem problema!

Temos conteúdo sobre metas e objetivos financeiros.

Se o seu objetivo é ter uma reserva de emergência, você precisa definir pequenas metas para atingir seu objetivo.

Vamos voltar ao exemplo de Hanna, supondo que ela só consiga economizar $100 por mês.

Com isso como prioridade em sua vida, todo mês ela reservará esse dinheiro e fará mais:

Hanna é bilíngue e, ao procurar maneiras de obter renda extra, descobriu a possibilidade de trabalhar com tradução.

Embora seja cansativo, ela começa e consegue fazer mais $400.

Mantendo a consistência, em apenas um ano, Hanna consegue formar sua reserva de emergência.

Uma coisa é certa: se você não economizar pelo menos um pouco, não terá nada. 

Então, pelo menos, comece!

Em segundo lugar, faça um orçamento.

Tanto no exemplo de Hanna quanto no da família Jones, discutimos todas as despesas e seus respectivos preços.

Descubra exatamente quanto você gasta com aluguel, alimentação, transporte, condomínio e prestações.

Com base no seu orçamento, você saberá quanto precisa economizar para ter sua reserva de emergência.

Pague-se primeiro e esqueça o fundo.

Em seguida, utilize a estratégia de Pagar a si mesmo primeiro.

Embora pareça estranho, é eficaz.

Por que você continua esperando até o final do mês para começar a economizar, na esperança de que, milagrosamente, terá dinheiro para colocar em seu fundo?

Chegou a hora de se pagar primeiro, começando a poupar assim que seu salário cair na conta.

Considere o fundo como uma despesa que deve ser paga mensalmente.

Caso contrário, você acessará sua conta bancária, verá o dinheiro lá e pensará que ele está disponível para uso.

E, claro, aqui vai uma dica essencial:

Esqueça que o fundo existe..

Falaremos mais tarde sobre o momento certo para usar seu fundo de emergência, pois é um erro pensar que esse dinheiro extra serve para comprar um produto com o qual você sempre sonhou, por exemplo.

Enquanto estiver economizando, separe o dinheiro e esqueça que ele existe.

Lembre-se disso apenas em um momento crítico.

Dê prioridade a isso e pense em investir.

Por outro lado, pense em prioridades.

Você pode precisar passar um ano inteiro gastando o mínimo possível para estruturar seu fundo.

Você deve fazer isso enquanto as pessoas ao seu redor trocam de carro, de celular, de casa, enquanto compram os produtos que você queria comprar ou viajam para o lugar dos seus sonhos.

Quando você aprende a priorizar, começa a olhar para si mesmo e para de olhar para os outros.

Além disso, certifique-se de que seus gastos estejam alinhados com suas metas e objetivos.

Se você deseja ter uma reserva de emergência e também comprar uma casa, suas despesas mensais refletem isso?

Se você não priorizar, seus gastos colocarão seus planos em risco. Portanto, tenha cuidado!

Por fim, pense sempre em investir O dinheiro que você economiza ao longo do tempo.

Hoje em dia, não faz sentido pegar o dinheiro que você economizou e guardar debaixo do colchão ou deixá-lo numa conta corrente sem render nada.

Com o tempo e a inflação, você destruirá suas finanças e perderá seu poder de compra.

Portanto, um passo essencial é investir para garantir alguma renda, por menor que seja.

Onde investir seu fundo de emergência

Para garantir que seu dinheiro esteja protegido e disponível a qualquer momento, você pode optar por colocá-lo em uma conta do mercado monetário.

Você também pode investir o dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento ou em um CDB (Certificado de Depósito Bancário).

Vamos analisar cada uma dessas opções abaixo, para que você possa decidir qual é a melhor para você.

Conta do mercado monetário

Esse tipo de conta rende juros em bancos ou cooperativas de crédito.

São, portanto, um tipo de conta corrente e conta poupança.

É interessante ter uma reserva de emergência porque ela é considerada uma conta de baixo risco.

Vale ressaltar também que esse tipo de conta oferece taxas de juros anuais (APYs) em torno de 31% a 41% e a maioria é segurada pela National Credit Union Association (NCUA) ou pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Isso significa que seu dinheiro estará protegido em até $250.000 por conta.

Existem diversos bancos que oferecem acesso a esse tipo de conta, que inclui outras funcionalidades como cartão de débito e/ou emissão de cheques.

Nesse sentido, você tem acesso imediato aos seus fundos.

E dependendo da conta, você poderá fazer um certo número de saques gratuitos por mês.

Conta poupança de alto rendimento

Esse tipo de conta geralmente é oferecido por bancos online.

É também uma boa alternativa para lhe proporcionar rendimentos, mantendo ao mesmo tempo a segurança do seu fundo de emergência.

Sendo assim, as taxas de juros são mais altas do que as das contas de poupança tradicionais.

Por causa disso, você ganha de 3% a 4% com muitas contas de poupança de alto rendimento, em comparação com uma TAEG média de cerca de 0,3% das contas de poupança tradicionais, de acordo com o FDIC.

O dinheiro geralmente é segurado pelo FDIC e pode ser acessado por meio de transferência de fundos pela internet.

Além disso, você pode fazer uma transferência bancária de saída, solicitar um cheque ou realizar uma transferência telefônica.

No entanto, como a conta é oferecida por um banco online, você não terá acesso aos fundos em uma agência.

Opção para investir fundos de emergência – Certificados de Depósito (CDs)

Essa também é uma alternativa, pois seu dinheiro rende mais em comparação com a ideia de deixá-lo em uma conta corrente.

Assim como as contas do mercado monetário e as contas de poupança de alto rendimento, um CDB oferece proteção do FDIC.

Existem opções de CDB com prazos de vencimento mais longos, como 5 anos.

Nesse caso, as taxas de juros são mais altas e, ao final do prazo, seu dinheiro rende mais.

No entanto, se precisar sacar o dinheiro antecipadamente, terá que pagar uma multa.

Por isso, não é adequado para um fundo, pois é difícil acessar o dinheiro rapidamente.

Simplificando, a penalidade por resgate antecipado em um CDB de 5 anos pode ser equivalente a 6 meses de juros.

Portanto, se você sacar o dinheiro em 6 meses, o banco deduzirá a multa do seu valor principal.

Em outras palavras, parte do seu fundo de emergência foi perdida.

Estamos falando sobre isso aqui para que você tenha mais opções.

Consultores financeiros recomendam que você mantenha o equivalente a 3 a 6 meses de despesas em ativos de alta liquidez para usar em casos de emergência.

No caso da família Jones, por exemplo, pode-se ter uma conta de mercado monetário ou uma conta poupança de alto rendimento, na qual é investido o equivalente a 6 meses de despesas.

Dessa forma, parte do fundo de emergência pode ser acessada a qualquer momento.

E o dinheiro restante pode ser usado para comprar CDBs, de forma que o acesso seja mais restrito, mas o rendimento seja maior.

Outras soluções para usar CDs

Muitas pessoas compram vários CDs menores que vencem em intervalos diferentes.

Essas pessoas evitam comprar um único CDB de valor elevado para aumentar a liquidez e evitar ou minimizar a penalidade por saque antecipado.

Além disso, há pessoas que optam por bancos que oferecem o CDB sem penalidade.

Em outras palavras, você não precisa pagar nenhuma taxa se precisar sacar o dinheiro antecipadamente.

No entanto, você obtém uma taxa de juros menor do que obteria com um CDB normal.

O que se qualifica como uma emergência?

Por fim, vamos falar sobre quando você deve usar seu fundo de emergência.

Este é um assunto importante porque você precisa aprender a diferenciar entre desejos e necessidades do consumidor.

Ter dinheiro guardado pode ser uma tentação para muitas pessoas, mas aqui estão alguns exemplos de quando o dinheiro pode ser usado:

Se um indivíduo utiliza seu carro diariamente para ir trabalhar em outra cidade e esse carro for roubado, o fundo pode ser acionado.

Essa é uma necessidade real, mas considere o seguinte:

Uma pessoa usa seu carro apenas para lazer e deseja trocá-lo por um modelo mais novo.

Isso é apenas um desejo, não uma necessidade.

Outro exemplo de onde o fundo de emergência poderia ser usado seria para problemas de saúde.

Se você ou um membro da sua família não possui plano de saúde ou se o plano não cobre o tipo de doença que você tem, o fundo pode ajudar com o tratamento.

Por outro lado, imagine que um cano estourou em sua casa, que há um problema com a fiação elétrica ou que uma árvore caiu no telhado em um dia chuvoso.

Essas são emergências em que o dinheiro do fundo também pode ser usado.

E se a geladeira parar de funcionar?

Problemas com eletrodomésticos essenciais também devem ser considerados emergências.

E, claro, também devemos falar sobre viagens de última hora.

Não estamos falando de viagens de lazer que precisam ser planejadas com antecedência, mas sim de viagens de emergência, como quando um parente está doente.

Esse tipo de viagem costuma ser muito caro, então vale a pena usar o fundo para cobrir as despesas.

A importância do seguro e dicas finais para usar sua reserva de emergência.

Em conclusão, gostaríamos que você observasse o seguinte:

Emergências acontecem, mas é possível se preparar com antecedência, sem precisar usar o fundo.

Por exemplo, se você tiver seguro residencial ou seguro de carro, não precisa sacar dinheiro do fundo se uma árvore cair no seu telhado ou se seu carro for roubado.

Portanto, além de se preocupar em aumentar seu fundo, preocupe-se também em contratar outros serviços que garantam sua proteção.

E lembre-se: 

Não adianta fazer todo o possível para gastar o dinheiro do seu fundo de emergência na primeira oportunidade que surgir.

Use o dinheiro com sabedoria e apenas em momentos de crise.

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