Fundo universitário para os filhos – Aprenda como economizar 

Investir em um fundo universitário para os filhos oferece diversas vantagens, como a possibilidade de obter benefícios fiscais.

Isso significa que o imposto de renda federal e estadual é adiado enquanto o dinheiro permanecer no plano.

Além disso, outras vantagens podem ser garantidas, dependendo do estado em que você reside.

Por exemplo, os contribuintes de Iowa podem deduzir algumas contribuições de sua renda bruta ajustada.

Outra vantagem é que os levantamentos qualificados não estão sujeitos a impostos.

Portanto, qualquer crescimento do seu investimento principal em um plano para despesas qualificadas nunca será incluído no seu imposto de renda.

Continue a leitura para descobrir mais sobre as vantagens de poupar para a faculdade dos filhos, bem como dicas de como você pode fazer isso.

Outros benefícios 

Primeiro, você tem a liberdade de Escolha sua estratégia de investimento..

Existem dezenas de opções de investimento, como faixas de investimento recomendadas com base na idade do beneficiário e no seu nível de tolerância ao risco.

Dessa forma, você pode escolher entre carteiras individuais de títulos e fundos de ações específicos.

Depois de escolher sua estratégia de investimento, saiba que você poderá alterá-la no futuro.

Portanto, faça alterações nas contribuições existentes até duas vezes por ano civil.

Você também tem a opção de fazer contribuições regulares para o fundo universitário dos seus filhos, fazendo um depósito inicial único ou fazendo depósitos sempre que lhe for mais conveniente.

Isso é interessante porque te dá maior liberdade.

Assim, nos meses em que você estiver enfrentando qualquer tipo de dificuldade financeira, poderá interromper suas contribuições.

Dessa forma, quando tudo se acalmar, você poderá voltar a contribuir.

Vale a pena mencionar que não há limite anual de contribuição.

Assim, você pode contribuir com a quantia que desejar.

Outro ponto positivo é que Qualquer pessoa pode iniciar ou contribuir para um plano..

Por exemplo, você não precisa ser parente do estudante que indicou como beneficiário do plano de previdência universitária dos filhos.

Portanto, seja você pai, mãe, avô, avó, tio, tia ou amigo do aluno, sinta-se à vontade para começar a contribuir.

Nesse sentido, é importante saber que não há limites de renda ou idade para os titulares de contas.

Por outro lado, se você está pensando em alguém que deseja dar um presente ao aluno, pode fazer uma contribuição única para uma conta existente.

Em outras palavras, em uma data especial como um aniversário, você pode dar esse tipo de presente.

Investimentos mínimos, uso do dinheiro e transferências

Vale mencionar também que o investimentos mínimos no fundo universitário dos filhos são pequenos.

O programa College Savings Iowa permite investimentos ou contribuições iniciais de $25 ou mais e um mínimo de $15 por meio de um plano de desconto em folha de pagamento do empregador. 

É possível que uma pessoa prefira fazer uma doação ao estudante por meio de pequenas contribuições mensais, e isso é possível!

Saiba também que você não está limitado ao plano do seu estado.

Mesmo que você não more em um determinado estado, pode escolher o plano daquele estado se perceber que as vantagens são maiores.

Você nem precisa planejar frequentar a faculdade nesse estado em particular.

A próxima grande vantagem do fundo universitário para crianças é que você pode usar o dinheiro para despesas em diversas instituições.

Você pode usar os fundos para frequentar qualquer faculdade, programa de pós-graduação, escola técnica ou profissionalizante elegível com duração de 2 ou 4 anos.

Além de cursos online de faculdades e universidades, instituições internacionais ou programas de estudo no exterior.

Em todos os casos acima, o dinheiro é usado para pagar as mensalidades escolares.

No entanto, também pode ser utilizado para outras despesas elegíveis com ensino superior.

Por exemplo, software e acesso à internet, computador e impressora, materiais, alimentação, moradia e livros.

Dependendo do plano que você escolher, também pode ser transferível.

Se o estudante mencionado no plano não precisar do dinheiro, ele poderá transferi-lo para outro membro elegível da família, como cônjuge, filho, pai ou irmão.

Controlar e sacar dinheiro do fundo universitário dos filhos.

Embora o plano seja destinado a financiar os estudos do seu filho, você retém controle da conta e como os fundos são gastos.

Em outras palavras, o dinheiro não é transferido automaticamente para que seu filho possa gastá-lo como quiser.

Você pode escolher entre as seguintes opções:

• Reembolsar o aluno pelas despesas qualificadas;
• Receba os fundos gastos em despesas qualificadas;
• Pague diretamente à faculdade.

Tão longe quanto retiradas Caso seu filho ganhe uma bolsa de estudos ou se matricule em uma escola com vagas limitadas, você poderá sacar até o valor da bolsa ou da mensalidade sem penalidades.

No entanto, você deverá pagar impostos sobre qualquer rendimento incluído no saque do fundo universitário dos filhos.

Caso o aluno venha a falecer ou fique impossibilitado de frequentar a faculdade, também não haverá penalidade para o cancelamento da matrícula.

No entanto, ainda poderão ser cobrados impostos sobre os rendimentos.

Vale ressaltar também que, se você sacar o dinheiro por qualquer outro motivo e não o utilizar para despesas qualificadas com ensino superior, as seguintes consequências podem ocorrer:

Você poderá ter que pagar uma multa fiscal federal de acordo com o artigo 10% sobre quaisquer rendimentos de seus investimentos.

Assim, você recebe o pagamento – o dinheiro que foi economizado em todas as contribuições, menos quaisquer taxas administrativas.

Certamente existem outros detalhes e consequências fiscais relacionadas a saques não qualificados, por isso recomendamos que você entre em contato com um consultor financeiro para obter mais informações.

Além disso, esteja ciente de que algumas informações e vantagens variam dependendo do tipo de conta escolhida:

Opções de conta para o fundo universitário dos filhos

Primeiro, devemos falar sobre contas de poupança de alto rendimento.

Essa é certamente uma das maneiras mais fáceis de economizar dinheiro para a faculdade, pois esse tipo de conta pode oferecer taxas de juros anuais (APYs) de até 0,50%.

Para você ter uma ideia, outros tipos de contas de poupança tiveram uma taxa anual efetiva (APY) média nacional de 0,06% em janeiro de 2022.

Além disso, esse tipo de conta garante grande flexibilidade.

O valor pode ser levantado sem necessidade de pagar qualquer penalidade, independentemente do montante utilizado.

Você pode até decidir se deseja usar os fundos para outra criança, amigo ou parente.

No entanto, o retorno desse tipo de conta é menor do que o de outros tipos, e não há benefícios fiscais.

Além disso, ao solicitar auxílio financeiro, verifique se a conta do fundo universitário dos seus filhos está em nome deles.

Isso reduz o valor da ajuda que seu filho pode receber com base em sua necessidade.

Se a conta estiver em seu nome, ela terá o mesmo valor que um plano 529.

Saiba mais abaixo:

529 planos 

Esta é uma ferramenta de poupança que garante vantagens fiscais para economizar para as despesas futuras de uma criança.

Existem diferentes tipos.

Vamos mencionar dois, começando pelo plano de poupança para educação.

Este primeiro modelo funciona como uma conta de investimento para poupar para despesas específicas.

Por exemplo, alimentação, alojamento, mensalidades, taxas, livros, materiais e equipamentos necessários.

Assim, o dinheiro pode até ser usado para comprar um computador e facilitar os estudos do seu filho.

Em outras palavras, esse tipo de plano não se destina apenas ao fundo universitário dos filhos.

Assim, além das universidades e faculdades de quatro anos, podemos incluir também as escolas de dois anos.

Assim como escolas de negócios, profissionais e de pós-graduação nos Estados Unidos e em outros países ao redor do mundo.

Vale ressaltar que você pode usar até US$10.000 por ano por beneficiário para pagar mensalidades em escolas primárias ou secundárias privadas ou religiosas.

Da mesma forma, o valor pode ser usado para quitar até US$ 1.000 por mutuário em empréstimos estudantis.

E a melhor parte: esse empréstimo pode ter sido solicitado pelo próprio mutuário ou por seus irmãos.

Portanto, quando o dinheiro é usado para fins educacionais qualificados, você não precisa pagar impostos para retirá-lo.

Mas é claro que, se você precisar sacar o dinheiro para usá-lo em itens não elegíveis, terá que pagar multas e impostos.

Vale mencionar também que, embora as contribuições não sejam dedutíveis do imposto de renda federal, você pode deduzi-las na sua declaração de imposto de renda estadual.

Mais informações sobre os planos 529 para o fundo universitário dos filhos

Com relação às contribuições, entenda que não há limite.

No entanto, se o doador pretende contribuir com um valor superior a US$ 1.000, terá de pagar impostos.

Alternativamente, o doador pode usar o financiamento complementar.

Trata-se de uma contribuição única de até cinco vezes o valor da isenção anual do imposto sobre doações, ao longo de um período de cinco anos.

Por fim, as opções de portfólio de investimento podem incluir produtos de poupança, fundos negociados em bolsa (ETFs) e fundos mútuos.

Isso significa que o potencial de contribuições aumenta.

Apesar disso, é essencial estar ciente dos riscos:

Dado que o valor foi investido, fique atento às mudanças do mercado.

Plano de mensalidades pré-pagas

Este é um plano que permite que você junte dinheiro ao fundo universitário dos seus filhos, pagando as futuras mensalidades da faculdade no valor atual.

Dessa forma, você pode comprar unidades ou créditos, seja à vista ou em parcelas regulares.

As unidades ou créditos incluem taxas e mensalidades.

No entanto, se você precisar pagar por equipamentos, suprimentos ou alimentos, o plano não cobre essas despesas.

Portanto, no momento em que a criança estiver pronta para frequentar a escola, os fundos são disponibilizados para que os custos elegíveis possam ser pagos.

Vale ressaltar que os planos são patrocinados pelos governos estaduais.

Consequentemente, normalmente apenas residentes de um determinado estado podem aderir ao plano.

No entanto, isso não impede que alguns planos de previdência universitária para crianças sejam administrados por organizações privadas.

Nesse caso, você compra os créditos e precisa investir o dinheiro, embora o pagamento ainda esteja garantido com base nos custos de matrícula estaduais vigentes.

Vale ressaltar também que você não precisa pagar nenhum imposto sobre os saques.

No entanto, é essencial que o dinheiro seja usado exclusivamente para despesas educacionais qualificadas.

Caso contrário, os rendimentos poderão estar sujeitos a impostos e a uma penalidade de acordo com o artigo 10%.

Caso a criança receba uma bolsa de estudos ou não deseje frequentar a faculdade, os créditos podem ser transferidos para outro filho da família.

Mais informações sobre o plano

Em primeiro lugar, vale a pena mencionar o proteção contra a inflação das taxas de matrícula desta alternativa de fundo universitário para crianças.

Essa é a principal vantagem porque, de acordo com um relatório do Instituto Manhattan, o custo líquido médio de uma faculdade pública de 4 anos aumentou 81% acima da inflação na última década.

Os aumentos não foram acompanhados por bolsas de estudo e outras formas de auxílio financeiro.

Portanto, esse tipo de plano garante maior tranquilidade.

Isso porque, independentemente de fatores econômicos relacionados à inflação das mensalidades, a faculdade do seu filho está paga.

Desvantagens

Apesar disso, você deve considerar algumas desvantagens.

Por exemplo, há grande inflexibilidade nas escolhas escolares.

Novamente, este é um plano de fundo universitário para crianças oferecido pelo estado.

Assim, os planos são baseados na taxa de matrícula para residentes do estado em uma das faculdades públicas estaduais.

Em outras palavras, se o filho preferir escolher uma faculdade particular ou até mesmo estudar fora do estado em questão, você terá que pagar a diferença entre os custos reais e o saldo disponível em sua conta do plano.

Mesmo que o aluno escolha uma escola não abrangida pelo plano, os ganhos do investimento são perdidos.

Isso ocorre porque você só pode usar o saldo principal original (o valor que você pagou pelo plano).

Vale a pena mencionar também o limitação de despesas elegíveis para esta opção de fundo universitário para crianças.

Ao optar por este plano, você terá que arcar com outras despesas estudantis, como materiais, alimentação e acomodação.

Nesse caso, você precisa economizar ainda mais para garantir que tenha dinheiro suficiente para cobrir suas despesas.

Por fim, acompanhe seu progresso. contribuições.

Após a compra dos créditos, você não é mais responsável pelo controle do investimento.

Em vez disso, você precisa confiar nos gestores de investimento que trabalham para o Estado.

Você também depende de verbas estaduais.

Neste caso, os fundos são utilizados para cobrir a diferença se o desempenho do investimento não for suficiente para compensar a inflação dos preços das propinas.

Conta Poupança Educacional Coverdell para o Fundo Universitário dos Filhos

Trata-se de uma conta fiduciária criada pelo governo dos EUA para ajudar famílias a financiar os estudos de crianças menores de 18 anos.

No entanto, se o aluno tiver necessidades especiais, o limite de idade é dispensado.

Além disso, nem todas as famílias podem abrir esse tipo de conta para seus filhos.

Isso ocorre porque o benefício é limitado a famílias com um determinado nível de renda.

Dessa forma, a renda bruta ajustada é levada em consideração. Confira:

• Limite de US$ 5.000 para contribuintes solteiros (US$95);

• US$190.000 para contribuintes casados.

Nesse sentido, a contribuição anual máxima é de US$ $2.000 para um único beneficiário.

Portanto, embora seja possível criar mais de uma conta para o mesmo estudante, o limite anual do fundo universitário dos filhos deve ser respeitado.

Esse tipo de conta também é conhecido como "IRA educacional" e, quando as contribuições ficam disponíveis, são isentas de impostos.

Mas para que isso realmente aconteça, é importante que sejam inferiores às despesas anuais qualificadas com educação, ajustadas, do titular da conta.

Você também deve estar ciente de que o dinheiro pode ser usado para aulas particulares, equipamentos, livros e mensalidades.

O dinheiro também é usado para pagar serviços para pessoas com necessidades especiais.

Os fundos podem ser utilizados para escolas primárias e secundárias (do jardim de infância ao 12º ano).

E, claro, serve como fundo universitário para os filhos.

Outras informações

Aqui, vale ressaltar que, se as distribuições forem maiores que as despesas, os rendimentos serão tributados à taxa do titular da conta, e não à taxa do contribuinte, que geralmente é mais alta.

O limite de contribuição é menor para pessoas com rendimentos mais altos e é reduzido gradualmente para contribuintes individuais com uma Renda Bruta Ajustada (RBA) de 110.000 ou mais e para contribuintes que declaram em conjunto com uma RBA de 220.000 ou mais.

Por outro lado, se a criança não frequentar a faculdade, terá acesso ao dinheiro, mas será tributada sobre o valor.

O mesmo se aplica a uma criança que não utiliza o fundo até os 30 anos de idade.

As contas da UTMA e da UGMA destinam-se ao fundo universitário dos filhos.

Com essas contas, você pode poupar e transferir ativos financeiros para um filho menor de idade sem precisar constituir um fundo fiduciário.

UGMA significa Uniform Gifts to Minors Act (Lei Uniforme de Doações a Menores) e UTMA significa Uniform Transfers to Minors Act (Lei Uniforme de Transferências a Menores).

Dessa forma, elas são abertas e mantidas por meio de uma conta bancária ou de corretora e podem conter dinheiro em espécie, fundos mútuos, ações e títulos.

Eles também podem deter bens imóveis e outros ativos tangíveis.

Diferentemente de outros tipos de planos de previdência universitária para crianças, neste caso o parente que criou a conta mantém o controle apenas até que a criança atinja a maioridade.

Por exemplo, no Alabama e em Nebraska, a maioridade é aos 19 anos, e aos 21 anos nos seguintes estados:

Nova Iorque, Mississippi, Porto Rico e Indiana.

Nos demais estados, a maioridade é atingida aos 18 anos.

Vale mencionar também que as contas UTMA e UGMA não oferecem os mesmos benefícios fiscais que um plano 529.

Assim, você faz contribuições com dinheiro já tributado.

De acordo com as regras do IRS, você pode contribuir com até US$ 17.000 por ano sem incorrer em imposto sobre doações (US$ 34.000 por casal).

Dessa forma, os primeiros US$ 1.250 de renda são isentos de impostos, mas o IRS tributa os próximos US$ 1.250 de renda não proveniente de trabalho.

Isso ocorre de acordo com a taxa de imposto infantil.

Além disso, qualquer quantia no fundo universitário dos filhos acima mencionado está sujeita ao imposto de renda à taxa dos pais.

Utilização do fundo

Quanto ao uso desse montante, existem menos limitações.

Enquanto no plano 529, por exemplo, o dinheiro só pode ser usado para despesas educacionais específicas, esse tipo de conta não tem essa restrição.

Basicamente, o dinheiro pode ser usado para qualquer coisa.

Assim, enquanto seu filho for menor de idade, você pode usar os fundos da conta para pagar despesas que beneficiem a criança.

Essas despesas incluem programas de verão ou uniforme escolar.

IRAs Roth

Sim, esta é uma conta de aposentadoria, mas também pode ser uma boa alternativa para um fundo universitário para os filhos!

Isso porque os saques são isentos de impostos depois que você completa 59 anos e meio, incluindo qualquer rendimento obtido sobre as contribuições.

Assim, você pode contar com os mesmos benefícios fiscais de um plano 529.

Mas lembre-se que, para isso acontecer, você não deve precisar do dinheiro antes de atingir a idade adequada.

Outro ponto interessante é que não há limitações quanto à forma como o dinheiro pode ser usado.

Vale mencionar também que as contas Roth IRA não exigem distribuição mínima até o falecimento do titular da conta.

A retirada de rendimentos é considerada rendimento tributável.

Consequentemente, será tributado.

Apesar disso, a renda do fundo universitário dos filhos está isenta da penalidade fiscal federal 10%.

Com relação ao limite anual, saiba que em 2019 era de $6.000 ($7.000 se você tiver pelo menos 50 anos de idade).

No entanto, dependendo da sua renda, o limite de contribuição pode ser reduzido.

Simplificando, as contas Roth IRA oferecem menos vantagens fiscais, mas mais flexibilidade.

Você pode usá-los como uma alternativa para complementar os estudos universitários.

Por exemplo, se optar pelo plano de mensalidades pré-pagas, também poderá abrir este tipo de conta.

Dessa forma, você tem a garantia de pagar as mensalidades e taxas da faculdade com um plano e, com o fundo universitário para o segundo filho, cobre despesas adicionais como alimentação e hospedagem.

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