7 passos básicos – Todas as dicas que você precisa saber 

No livro "A Transformação Total da Sua Vida Financeira: Edição Clássica: Um Plano Comprovado para o Bem-Estar Financeiro", de Dave Ramsey, são apresentados 7 passos simples para que você finalmente possa assumir o controle do seu dinheiro.

Ao longo desses 7 passos, você aprenderá como economizar para emergências, quitar dívidas e construir seu patrimônio com mais facilidade.

Leia a seguir uma descrição detalhada de cada uma das etapas.

Informações sobre David Ramsey 

Ramsey é uma personalidade do rádio americana que oferece conselhos financeiros. 

Assim, ele aconselha os ouvintes sobre como reduzir dívidas usando o método da bola de neve.

Em outras palavras, Ramsey acredita que é melhor quitar primeiro os saldos menores.

Outro ponto que diferencia o autor é sua oposição ao uso de cartões de crédito, incentivando o uso de dinheiro em espécie.

Para famílias, ele recomenda o uso de um sistema de envelopes.

Consequentemente, o dinheiro destinado a entretenimento, alimentação e outras despesas mensais é separado em envelopes diferentes.

Nesse caso, a família só poderá usar o valor contido no envelope durante o mês.

Além de não usar cartões de crédito, o autor também incentiva as pessoas a não contraírem dívidas com empréstimos estudantis.

Segundo ele, a ideia de que empréstimos estudantis são necessários para a faculdade é um mito.

Benefícios dos 7 passos para o bebê 

Primeiro, saiba que você estará Concentrando-se em um objetivo de cada vez.

No início do ano, é comum definir metas financeiras.

Então talvez você queira comprar um celular, um carro e uma casa.

Basicamente, você entende o que é prioridade no momento.

Em outras palavras, você pode alcançar todos os seus objetivos, mas com paciência.

Em segundo lugar, os passos servem para evitar que você se endivide novamente.

Você verá mais adiante que os três primeiros passos são sobre como evitar e quitar dívidas.

Basicamente, você aprende como levar uma vida sem dívidas e ter finanças estáveis.

Nesse sentido, as desculpas para contrair novas dívidas são deixadas de lado.

Em terceiro lugar, os passos de bebê permitem que você Observe e celebre seu progresso..

Ao começar a usar a estratégia, vale a pena reservar um momento para reconhecer seu trabalho árduo e seu sucesso.

Talvez organizar uma festa barata seja uma boa opção?

O importante é que você reconheça seus esforços para se manter motivado a seguir em frente.

Primeiro passo – economize US$1000 em seu fundo de emergência inicial.

Economizar dinheiro cultivando o hábito de gastar apenas com o necessário é o primeiro passo.

Ao aprender mais sobre minimalismo financeiro, você já conhecerá algumas excelentes estratégias para economizar dinheiro.

Além de economizar dinheiro, você pode optar por obter uma renda extra para ter pelo menos US$ $1000 em seu fundo de emergência.

Este é o primeiro passo, porque não faz sentido começar a criar metas sem ter uma certa quantia de dinheiro para lidar com imprevistos ao longo do caminho.

Nesta fase inicial, minha preocupação é estudar mais sobre finanças para aprender a administrar o dinheiro de forma inteligente e ganhar mais a cada mês.

Passos de bebê – 2. Pague todas as suas dívidas. 

Com exceção da sua casa, o autor recomenda quitar todas as suas dívidas usando o método da bola de neve.

O vantagens Para isso, é necessário incluir o seguinte:

Os juros são reduzidos porque você quita suas dívidas antecipadamente.

Quanto mais cedo você quitar o valor devido, menos juros serão acumulados ao longo do tempo, resultando em uma economia considerável ao final do contrato.

Em segundo lugar, há a melhoria na sua pontuação de crédito.

Ao manter um histórico de pagamentos pontuais e efetuá-los antecipadamente, sua pontuação aumenta.

Ao mesmo tempo, isso garante que você tenha acesso a taxas de juros mais baixas ao solicitar um empréstimo.

Com esses pequenos passos, também há uma redução no estresse financeiro, pois você quita as dívidas antecipadamente e não precisa lidar com a pressão das dívidas em aberto.

Isso lhe proporciona paz de espírito e uma sensação de realização.

Por outro lado, vale a pena mencionar a liberação de recursos:

Ao se livrar das dívidas mais cedo, os recursos financeiros podem ser usados para atingir outros objetivos financeiros.

E, claro, há maior flexibilidade financeira porque você não tem dívidas pendentes.

Isso pode incluir mudanças de carreira ou empreendedorismo.

Como usar o método da bola de neve

Identifique todas as suas dívidas e faça uma lista da menor para a maior.

Neste ponto, também ficamos a saber as taxas de juro de todos os empréstimos, multas ou correções monetárias.

Ainda levando em consideração os primeiros passos, é essencial analisar seu orçamento mensal para cortar gastos desnecessários.

Por mais difícil que esse processo possa ser, é gratificante ver que você está se livrando das dívidas e gastando menos do que ganha.

Em seguida, negocie com seus credores.

Dessa forma, você poderá verificar as possibilidades de taxas de juros mais baixas ou melhores condições de pagamento.

Com todas as informações em mãos, comece pagando o valor mínimo de todas as suas dívidas.

Além disso, escolha a menor dívida e comece a investir o dinheiro extra no seu orçamento para quitá-la.

Depois de quitar uma dívida seguindo o método dos pequenos passos, invista o valor total na próxima dívida, de menor valor.

Portanto, se o valor mínimo fosse US$50 e você estivesse usando um US$150 extra para quitar a dívida, aplique o US$200 à próxima dívida de menor valor.

Faça isso até que todas as suas dívidas estejam pagas.

Desafie-se e veja o quão econômico você consegue ser nesta fase.

Além disso, lembre-se do primeiro passo, o primeiro passo para iniciantes.

Não pare de trabalhar para obter renda extra quando você tiver US$1000 em seu fundo de emergência.

Continue trabalhando para ter cada vez mais dinheiro extra para pagar suas dívidas.

Não é para sempre, e quando você estiver vivendo sem dívidas, olhará para trás e verá que todo o trabalho valeu a pena.

Passos de bebê – 3. Poupe o equivalente a três a seis meses de despesas em um fundo de emergência totalmente financiado.

Agora precisamos falar com mais detalhes sobre o fundo de emergência.

Basicamente, é uma quantia em dinheiro que você deve reservar para ser usada apenas em casos de urgência financeira.

Cobre despesas inesperadas.

Quem possui uma reserva de emergência tem tranquilidade mesmo em situações críticas, pois sabe que não vai se endividar.

Podemos, portanto, definir um fundo de emergência da seguinte forma:

Uma quantia que possa cobrir seu custo de vida por alguns meses.

Um dos benefícios Uma das vantagens de ter uma reserva de emergência é que ela proporciona estabilidade financeira.

Isso significa que, em situações de emergência, você não precisa contrair um empréstimo para manter seu custo de vida.

Como resultado, você terá maior paz de espírito emocional ao usar um dos passos básicos.

Se você dispõe desses recursos exclusivamente para imprevistos, não precisa se preocupar tanto com sua situação financeira. 

É claro que também existe a liberdade financeira.

Se você tem uma reserva de emergência, não precisa permanecer em um emprego que lhe traz pouca satisfação.

Você também pode deixar seu emprego e procurar outra carreira.

Além disso, você poderá planejar melhor a compra de um carro novo ou uma viagem.

Qual deve ser o valor do fundo de emergência?

Não existe um valor exato, pois depende de quanto você precisa por mês para pagar suas contas.

No entanto, muitos especialistas financeiros recomendam que você tenha dinheiro suficiente em seu fundo de emergência para cobrir 6 meses de suas despesas mensais.

Em outras palavras, você pode se sustentar por até um semestre se sua renda for totalmente comprometida, por exemplo, se você perder o emprego. 

Portanto, se você precisar de US$1500 todos os meses, sua reserva deverá ser de US$9000 (US$1500 x 6).

Mas quando pode o valor obtido com passos de bebê ser usado?

Embora o nome sugira que o fundo de emergência seja usado em momentos de imprevistos, é interessante saber exatamente quais são esses momentos.

Vamos pensar em um vendedor autônomo que usa o carro como ferramenta de trabalho.

Se o veículo apresentar algum problema, ele precisará de recursos tanto para consertá-lo quanto para cobrir o orçamento nos dias em que não estiver trabalhando.

Mas observe que não podemos dizer o seguinte:

O valor do fundo de emergência é usado para consertar seu carro quando ele quebra.

Isso não se aplica a todos os casos, porque há pessoas que não usam o carro para trabalhar, então, se ele quebrar, o salário delas não será afetado.

Nesse caso, se a pessoa usa o carro apenas para lazer, o mais sensato seria guardar o dinheiro para o conserto do veículo em vez de usar a reserva de emergência.

Além do desemprego, outro exemplo interessante de uso do dinheiro economizado seria para um problema de saúde.

Caso você ou um membro da sua família adoeça, será necessário comprar medicamentos, pagar por atendimento médico, hospitalização, etc.

O fundo de emergência pode ser um grande aliado para lhe dar mais tranquilidade em um momento tão difícil.

Passos de bebê – 4 invista 15% da sua renda na aposentadoria

Os três primeiros passos visam sair das dívidas ou evitá-las, portanto, são objetivos de curto e médio prazo.

Mas agora é hora de pensar em seus objetivos de longo prazo, mais especificamente em sua aposentadoria.

O criador dos 7 passos para o bebê recomenda que você aproveite ao máximo sua vida. contribuição da empresa para o plano 401(k).

Caso você não saiba, a contribuição equivalente do empregador para o plano 401(k) é um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.

Como resultado, você contribui com parte de seus rendimentos antes dos impostos.

E, dependendo do seu empregador, ele pode igualar as contribuições até um determinado valor.

Isso faz com que o pacote de remuneração aumente.

Por exemplo, digamos que um empregador concorde em igualar as contribuições de 5% do salário de um funcionário.

Se este funcionário recebe $1000 por semana e contribui com 5%, seu empregador faz o mesmo.

Assim, embora ele tivesse apenas $50, o saldo passou a ser $100.

Ao longo de um ano, os $50 semanais que o empregador deposita totalizam $2600 e, ao longo de 10 anos, o montante é de $2600, sem considerar quaisquer rendimentos de juros.

Mas, quando se trata de aplicar os primeiros passos, aqui está o que você deve saber:

Cada empregador pode estruturar seu plano de maneira diferente.

Nesse sentido, em vez de determinar uma porcentagem, seu empregador pode permitir que você escolha um valor fixo.

Além disso, algumas contribuições correspondentes podem ser definidas como uma porcentagem da contribuição do funcionário. 

Dessa forma, o empregador iguala a contribuição do funcionário ao plano 501(k)(3)(k), com um valor máximo em dólares ou sem limite algum.

E, claro, existem empregadores generosos que igualam as contribuições até o valor de 100%, sem limite.

O ideal é que você se informe sobre o tipo de plano oferecido pelo seu empregador.

Passos de bebê – Invista o restante em Roth IRAs.

Outra opção de poupança é o Roth IRA, que geralmente é usado como uma conta de aposentadoria.

Dessa forma, a renda cresce livre de impostos.

No entanto, esteja ciente de que as contribuições são limitadas a US$6.500 em 2023 (US$7.500 se você tiver 50 anos ou mais).

Em 2024, o limite para o público com mais de 50 anos é de US$8.000 e para todos os demais, US$7.000.

É importante também ter em mente que as contribuições não podem exceder a renda auferida e que existem restrições de renda.

Vale ressaltar que as contribuições podem ser retiradas a qualquer momento.

No entanto, os rendimentos estão sujeitos a uma penalidade se tentar efetuar um levantamento antes de completar 59 anos e meio.

Dessa forma, você pode se preparar para a sua aposentadoria e a do seu cônjuge, caso seja casado(a).

Não se trata de acumular riqueza simplesmente para ser rico, mas sim para ter um futuro confortável.

Mas você pode pensar: 

Não tenho conhecimento suficiente para investir 15% da minha renda. Talvez seja melhor pular essa estratégia de passos graduais.

Não faça isso, pois é um erro grave.

Se você não sabe como investir, consulte um consultor financeiro ou faça uma pesquisa independente online sobre boas opções de investimento para iniciantes.

Passo 5 – Poupe para o fundo universitário dos seus filhos

Se você é pai ou mãe de primeira viagem ou se seus filhos são pequenos, este é um passo essencial.

Ter uma reserva financeira para a faculdade é geralmente uma maneira infalível de ajudar seus filhos a fazerem uma transição bem-sucedida para a vida adulta.

De acordo com uma pesquisa da US News, a mensalidade média para o ano letivo de 2022-2023 variou de US$ 10.423 para faculdades públicas estaduais a US$ 39.723 para faculdades particulares.

Em outras palavras, a faculdade não é barata, então criar uma reserva financeira para a faculdade do seu filho é um dos primeiros passos.

Para isso, você pode abrir um plano 529.

Os planos de poupança, geralmente patrocinados pelos governos estaduais, incentivam a poupança para custos futuros com educação. 

Em geral, são vantajosas em termos fiscais, pois os estados permitem que você deduza suas contribuições do seu imposto de renda estadual.

Consequentemente, quando você sacar o dinheiro para a faculdade, não será tributado.

Existe a possibilidade de investir no plano do seu próprio estado ou no plano de outro estado.

A questão é que cada estado tem seu próprio plano específico.

Portanto, se você mora no Alabama, mas prefere o plano da Flórida, fique à vontade.

Nunca é tarde demais para começar a poupar para a educação dos seus filhos.

Embora o ideal seja começar a poupar quando seu filho é pequeno, você pode começar a pagar por um plano quando ele tiver 14 anos, por exemplo.

Outra dica fundamental é não comprometer sua aposentadoria para criar um fundo universitário para seu filho.

Na estratégia dos "passos de bebê", investir na educação dos filhos vem depois de investir na aposentadoria, e isso não é por acaso.

Em um cenário ideal, você teria dinheiro para ambos, mas quando isso não acontece, é essencial que você entenda o seguinte:

Colocar-se em primeiro lugar não é egoísmo.

Vamos dar um exemplo simples:

“Em caso de despressurização da cabine, coloque sua própria máscara de oxigênio antes de ajudar as crianças que viajam com você.”

O mesmo vale para sua aposentadoria e para o fundo universitário de seu filho.

Se você não se aposentar primeiro, dificilmente conseguirá ajudar seu filho no futuro. 

Embora o criador dos 7 passos para uma vida financeira estável não mencione o uso de empréstimos estudantis, é possível obter um empréstimo para praticamente tudo na vida, exceto para a aposentadoria.

Portanto, você deve se preparar para arcar com todas as suas despesas quando não tiver mais uma renda fixa.

Sexto passo do programa de ajuda – quite sua casa antecipadamente.

Viver sem hipoteca provavelmente é um grande sonho e certamente um dos seus objetivos a longo prazo.

Isso porque, ao se livrar de uma dívida tão grande, você pode usar os fundos para outros empreendimentos.

Por exemplo, uma viagem, uma festa, a reforma da sua casa, a compra do produto dos seus sonhos, e assim por diante.

Portanto, levando em consideração os pequenos passos, use seus fundos extras para pagar sua hipoteca.

Ao longo da sua vida, essa estratégia garante que você economize bastante.

Isso ocorre porque os juros são calculados com base no saldo restante do empréstimo.

Consequentemente, quando o saldo é reduzido antecipadamente, os custos com juros também diminuem.

Nesse sentido, além do valor que você investirá mensalmente na sua aposentadoria e no fundo universitário dos seus filhos, o restante deverá ser usado para o pagamento da hipoteca.

Ramsey recomenda considerar a possibilidade de refinanciar uma hipoteca de 30 anos ou uma hipoteca com taxa variável para uma hipoteca de 15 anos. 

Além disso, você pode fazer um pagamento extra da hipoteca a cada trimestre.

Dessa forma, você quita sua casa 11 anos antes do prazo e economiza £1.400.000 em juros.

Passos de bebê – 7 maneiras de construir riqueza e doar

Lembra-se do seu plano 401(k) e do seu Roth IRA? 

Maximize seus investimentos e mantenha o controle do restante da sua renda.

Com isso, você chegará ao momento em que estará livre do 100%.

Assim você não precisa se preocupar com dívidas ou hipotecas.

Como resultado, à medida que seu fundo de aposentadoria cresce, você pode usar os ativos restantes para lazer e também para ajudar outras pessoas.

Por fim, recomendamos que você Visite o site do criador do método. Para qualquer dúvida que você possa ter.

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